中国工商银行数字人民币智能合约创新应用实践
宋宇千
中国工商银行总行工银数字货币公司筹备组高级专家
在数字人民币的顶层规划设计中，社会的经济活动是由无数的商业合约组成的。智能合约就是把商业合约代码化，进行自动的交易支付，促进业务模式创新。作为最早一批数字人民币运营机构，工商银行也是最早进行智能合约探索研究的机构之一。经过多年的摸索，工商银行打造出1+6+N的数字人民币可编程数字金融服务生态体系，即全行统一的数字人民币智能合约平台。基于智能合约平台，打造六大创新金融服务能力。
第一，钱包+。智能金融能力。
第二，数币+，将数字人民币能力与传统金融服务相融合，服务全体银行各项业务。
第三，智能+。需求我们打造了一系列的数币智能产品矩阵。
同时工行将智能合约全生命周期管理、数字化的风控管理和开放的科技标准服务，向行内客户、同业金融机构、互联网平台、科技参与方等N类市场主体进行开放。共建普惠为民、组合定制、高效智能、开放共赢、安全合规的数字人民币可编程数字金融服务生态。
凭借工行智能合约平台技术的硬实力、适配市场的软实力和客户健全的亲和力，我行创新推出了数字人民币智能红包、智能收款、智能预付管家、智能存管和智能财富等系列产品，为新时期发展建设提供更精准、更智能的金融保障。
下面我为大家逐个介绍一下这五个智能产品。
一是智能红包产品，运营机构面向个人钱包客户，提供用于抵扣现金、鼓励消费、定向使用的消费红包业务。截至目前，工行助力90个试点城市、20亿抗疫资金点到点地拨划，汇集白衣天使、受灾群众，就地过节百姓等近100万人，在十余万个衣食住行等指定商户支付消费。
二是智能收款产品，这是工行依托伞形钱包和智能合约打造的智能产品。面向商业银行、支付机构等收单机构提供数字人民币交易支付、资金分账、资金结算、手续费划转、交易对账等服务，覆盖全国商户数百万家。
三是智能预付管家产品，这是工行按照人民银行下发的智能预付费管理要求，通过在数字钱包部署智能合约的方式，支持商户或平台依法合规地面向用户提供预付消费的智能服务产品。
四是智能存管产品，这是我们面向企事业单位提供的目标资金可数字化、智能化、便捷化存放管理的支付结算产品。依托智能合约，可实现资金全流程闭环管理，达到资金专款专用、安全无忧的效果。
五是智能财富产品，主要面向工行数字人民币个人和对公钱包客户，提供涵盖活期存款、定期存款、基金、理财、保险等各类金融服务。实现数字人民币购买场外理财产品便捷开户，7×24小时随时下单，赎回款提前一天到账，荣获首都金融创新激励项目一等奖。
未来，中国工商银行将依赖数字人民币智能合约平台，持续赋能数字政务、企业经营、智慧民生等领域的金融创新。与各合作方共同构建透明可信、自动执行、强制履约的数字人民币可编程数字金融新生态。
（以上内容根据嘉宾发言速记整理）
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